Khái niệm ân hạn nợ gốc là gì có lẽ đã không còn quá xa lạ đối với những khách hàng đã từng vay tiền tại ngân hàng. Tuy nhiên, để hiểu rõ hơn về nó thì không hẳn ai cũng nắm được.
Vậy ân hạn nợ gốc là gì? Các loại ân hạn nợ gốc nào được áp dụng? Đâu là những lưu ý về thời gian ân hạn nợ gốc? Tất cả những thắc mắc này đều sẽ được giải đáp đầy đủ trong bài viết sau đây!
Ân hạn nợ gốc là gì?
Ân hạn nợ gốc hay còn được gọi là thời gian ân hạn nợ gốc. Đây là khoảng thời gian tính từ ngày giải ngân khoản vay cho đến ngày khách hàng thanh toán khoản vay đầu tiên. Nghĩa là trong thời gian ân hạn nợ gốc, khách hàng không phải thanh toán bất kỳ khoản nợ nào.
Theo thường lệ, khi vay tiền tại ngân hàng, khách hàng phải trả trước một phần trong tiền nợ gốc hằng tháng. Tuy nhiên, với chính sách ân hạn nợ gốc, khách hàng không cần phải trả khoản tiền gốc đó trong thời gian mà ngân hàng quy định.
Thời gian ân hạn có thể kéo dài từ 6 tháng đến 1 năm, tạo điều kiện cho khách hàng chuẩn bị tốt về kinh tế để thanh toán khoản vay, đảm bảo 2 bên cùng có lợi.
Ví dụ: Khi bạn vay tiền online 15 triệu đồng vào ngày 1/5 và chọn ngày thanh toán nợ là 1/6. Nếu bạn chưa thể thanh toán được tại ngay thời điểm đó, ngân hàng sẽ cho bạn ân hạn nợ gốc 10 ngày tức là, trong khoảng 10 ngày bạn sẽ không cần phải trả bất kỳ khoản phí nào, bao gồm cả gốc lẫn lãi.
Các loại ân hạn nợ gốc được áp dụng tại ngân hàng
Hiện nay, tại các ngân hàng, công ty tài chính áp dụng 2 hình thức ân hạn chủ yếu đó là miễn trả cả gốc lẫn lãi và miễn trả gốc.
Miễn trả cả gốc lẫn lãi
Trong suốt thời gian ân hạn nợ gốc, khách hàng không cần thanh toán bất cứ khoản phí nào kể cả gốc lẫn lãi cho ngân hàng. Khi thời gian ân hạn kết thúc, khách hàng mới có nghĩa vụ phải thanh toán khoản vay theo đúng hạn như trong hợp đồng.
Miễn trả gốc
Trong thời gian ân hạn miễn trả gốc, khách hàng chỉ được miễn thanh toán khoản nợ gốc, còn khoản tiền lãi vẫn phải thanh toán đúng hạn như bình thường.
Ưu điểm của hình thức này là giúp giảm áp lực về tài chính vì khi khoảng thời gian ân nợ kết thúc, người vay đã trả được một khoản lãi suất trước đó cho ngân hàng.
Ví dụ: Bạn vay 50 triệu với thời gian ân hạn miễn trả gốc trong 8 tháng. Trong khoảng thời gian 8 tháng ân hạn đó bạn chỉ cần thanh toán số tiền lãi suất theo quy định của ngân hàng. Khi hết thời gian ân hạn, bạn tiến hành thanh toán cả gốc lẫn lãi cho khoản vay.
Cần lưu ý gì về thời gian ân hạn nợ gốc?
Vay ngắn hạn hay vay dài hạn đều được ân hạn nợ. Tùy thuộc theo điều kiện kinh tế của bạn để nêu lên thời gian ân nợ mong muốn với ngân hàng, công ty tài chính.
Khoản tiền gốc/lãi trong thời gian ân hạn sẽ có sự khác biệt tùy thuộc vào thỏa thuận giữa 2 bên. Vì thế bạn nên lưu ý các điều sau để tận dụng khoảng thời gian ân hạn một cách tối đa:
- Với hình thức miễn trả gốc trong thời gian ân hạn, số tiền gốc vẫn sẽ được chia đều để thanh toán trong những kỳ hạn còn lại.
- Nếu cả gốc lẫn lãi đều được ân hạn thì số tiền cả gốc lẫn lãi sẽ được cộng dồn và tiến hành trả trong kỳ thanh toán đầu tiên.
- Trường hợp lãi không được ân hạn thì tiền lãi phải được trả theo các kỳ đúng như quy định trong hợp đồng.
- Thời gian ân nợ khác hoàn toàn với thời gian gia hạn nợ.Thời gian ân nợ được coi là điểm bắt đầu của khoản vay còn thời gian gia hạn nợ được xác định là trong thời gian trả nợ, khi tình hình kinh tế của khách hàng chưa đủ đáp ứng khoản vay và cần gia hạn thêm.
Phân biệt thời gian ân nợ gốc và thời gian gia hạn nợ
Gia hạn nợ là khi đến thời hạn thanh toán khoản vay theo quy định của hợp đồng nhưng tình hình tài chính của khách hàng lại chưa đủ để đáp ứng. Khách hàng làm đơn xin gia hạn nợ, kéo dài thời gian thanh toán khoản vay trả góp để có kịp thời xoay sở kinh tế. Khoảng thời gian tăng thêm đó được gọi là gia hạn nợ.
Trong khi đó, ân hạn nợ gốc sẽ nghiêng về khoảng thời gian từ khi bắt đầu vay đến khi thanh toán kỳ đầu tiên, nếu khách hàng vẫn chưa đủ khả năng trả nợ, ngân hàng sẽ hỗ trợ kéo dài thời gian để khách hàng chuẩn bị tốt điều kiện kinh tế.
Về điều chỉnh gia hạn khoản vay, khách hàng được phép điều chỉnh gia hạn trả nợ gốc và gia hạn trả nợ cả gốc lẫn lãi trong trường hợp:
- Khách hàng không thể trả nợ gốc đúng hạn theo quy định đã ký trong hợp đồng với ngân hàng, có làm đơn xin gia hạn. Ngân hàng xem xét, đánh giá, chấp thuận điều chỉnh thời gian ân hạn trả nợ gốc nếu xét thấy khách hàng có khả năng trả nợ trong các kỳ hạn sau.
- Trường hợp khách hàng không thể trả nợ lãi theo đúng quy định trong hợp đồng và có văn bản xin gia hạn. Phía ngân hàng sẽ xem xét, đánh giá khả năng trả nợ để điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lãi.
- Khách hàng không có khả năng trả nợ đúng kỳ hạn gốc/kỳ hạn gốc lẫn lãi và xét thấy vẫn có khả năng thanh toán nợ trong kỳ hạn tiếp theo thì phía ngân hàng, công ty tín dụng sẽ điều chỉnh kỳ hạn gia nợ khoản vay cho khách hàng. Toàn bộ số dư nợ của khách hàng sẽ có thể bị xếp vào nhóm nợ 1 và 2.
- Khách hàng không có khả năng thanh toán khoản nợ đúng kỳ hạn, phía ngân hàng đánh giá thấy có khả năng trả nợ vào một khoảng thời gian nhất định sau thời hạn vay sẽ điều chỉnh gia hạn nợ phù hợp với thời gian thanh toán nợ của khách hàng. Toàn bộ số dư nợ trong trường hợp này sẽ được xếp vào nhóm nợ 3 và 4.
Ngân hàng nào đang có chính sách ân hạn nợ gốc?
Ân hạn thực chất là chính sách hỗ trợ cho khách hàng, không phải là điều khoản quy định bắt buộc trong vay vốn. Chính sách ân hạn thường không được khuyến khích vì làm lỡ thời gian thu hồi vốn của ngân hàng.
Nếu khách hàng muốn ân hạn nợ cần phải có lịch sự tín dụng tốt, lý do chính đáng để được chấp thuận ân hạn nợ.
Dưới đây là các ngân hàng đang áp dụng chính sách ân hạn nợ gốc mà bạn có thể tham khảo:
- VPBank (Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng): VPBank triển khai chính sách ân hạn nợ cho khách hàng có khoản vay trung và dài hạn để đầu tư dự án kinh doanh, tài sản cố định.
- MB Bank (Ngân hàng Quận Đội): MB Bank triển khai chính sách ân hạn nợ cho các khách hàng vay vốn mua nhà, căn hộ,.. lên tới 12 tháng.
- ACB ( Ngân hàng Á Châu): Chính sách ân hạn tại ACB được áp dụng lên đến 2 năm dành cho các khách hàng đã từng vay hoặc hiện đang vay tại ACB với mục đích vay vốn để mua đất, xây nhà.
Kết luận
Bài viết trên đã giúp bạn hiểu rõ hơn về khái niệm ân hạn nợ gốc là gì, những điều cần lưu ý về gia hạn nợ, đồng thời có gợi ý cho bạn những ngân hàng áp dụng chính sách ân hạn nợ gốc. Hy vọng với những thông tin mà chúng tôi cung cấp, có thể giúp bạn hiểu và sử dụng hiệu quả chính sách ưu đãi này.