Khi vay tiền online hoặc ngân hàng chắc hẳn bạn thường nghe đến khái niệm “lãi suất cố định”, ít khi nghe tới khái niệm “lãi suất thả nổi”. Tuy nhiên đây là phương thức tính lãi cũng được rất nhiều người lựa chọn khi vay.
Vậy, lãi suất thả nổi là gì? Có nên lựa chọn hình thức lãi suất thả nổi không? Ưu, nhược điểm của hình thức này là gì? Hãy theo dõi ngay bài viết dưới đây của chúng tôi để tìm ra câu trả lời nhé!
Định nghĩa lãi suất thả nổi
Khác với lãi suất cố định, lãi suất thả nổi là lãi suất được điều chỉnh theo kỳ hạn có sự tăng hoặc giảm theo thời gian. Thông thường, ngân hàng sẽ điều chỉnh mức lãi suất định kỳ theo 3 tháng, 6 tháng hoặc là 1 năm.
Sự chênh lệch lãi suất vay đa phần dựa vào tính biến động của thị trường, nếu lãi suất chung của thị trường thấp thì lãi suất của khách hàng sẽ thấp và ngược lại. Do đó, phương thức này thường được áp dụng cho các khoản vay trung, dài hạn.
Ví dụ: Chị Tiên vay ngân hàng 30 triệu đồng với thời hạn là 12 tháng. Trong 3 tháng đầu lãi suất tính 1%/tháng, 3 tháng sau lãi suất tính 1.25%/tháng. Vậy:
- Số tiền chị Tiên cần đóng trong 3 tháng đầu là 30 triệu/12 tháng + 30 triệu*1%= 2.800.000 đồng.
- Số tiền chị Tiên cần đóng từ tháng thứ 4 trở đi là: 30 triệu/12 tháng + 30 triệu *1.25%= 2.875.000 đồng.
Vậy qua ví dụ trên ta có thể thấy số tiền cần phải đóng hàng tháng của chị Tiên có sự thay đổi về mặt lãi suất.
Ưu điểm của lãi suất thả nổi
Lãi suất thả nổi sẽ biến động tăng giảm theo biến động thị trường. Trong trường hợp lãi suất trên thị trường biến động và đang có xu hướng giảm thì số tiền khách hàng phải thanh toán cho ngân hàng cũng giảm theo.
Lãi suất thả nổi có hạn chế gì cần lưu ý?
Việc lựa chọn hình thức tính lãi bằng phương thức lãi suất thả nổi như con dao hai lưỡi. Nếu lãi suất trên thị trường giảm thì tốt nhưng nếu lãi suất thị trường tăng thì người vay sẽ phải chịu mức lãi suất cao hơn.
Mặc khác, bạn không tính toán được số tiền lãi suất phải trả trong khoảng thời gian vay vốn. Từ kỳ hạn thanh toán nợ thứ 2 trở đi, lãi suất của khách hàng sẽ thay đổi theo biến động thị trường vì vậy rất khó trong việc chủ động tài chính, thanh toán khoản vay.
Phân biệt lãi suất thả nổi và lãi suất cố định
| Tiêu chí·so sánh | Lãi suất cố định | Lãi suất thả nổi |
| Khái niệm, bản chất | Cố định tại một mức độ cụ thể trong quá trình vay vốn | Không có mức cố định cụ thể và thay đổi theo sự biến động của thị trường tài chính |
| Nội dung trong quy định của hợp đồng vay | Ghi rõ ràng và chính xác mức lãi suất cần thanh toán trong hợp đồng vay | Không ghi mức lãi suất thanh toán mà ghi rõ trong hợp đồng vay về điều chỉnh lãi thả nổi |
| Biến động thị trường tài chính | Không chịu sự tác động của thị trường tài chính | Có chịu sự tác động của thị trường tài chính |
| Cơ sở ấn định khoản vay | Lãi suất theo giá thị trường tại thời điểm ký kết hợp đồng | Dựa trên lãi suất cơ bản, chỉ số lạm phát, biên độ lãi suất mà ngân hàng sẽ đưa ra mức lãi suất mới |
| Số tiền lãi cần thanh toán | Tính toán được số tiền lãi cần phải trả | Không tính toán được số tiền lãi cần thanh toán |
| Thời hạn vay | Ngắn hạn | Trung và dài hạn |
| Khi lãi suất thị trường giảm | Bị thiệt hại vì vẫn phải đóng mức lãi suất như quy định trong hợp đồng | Có lợi vì sẽ được đóng mức lãi suất thấp hơn so với ban đầu |
| Khi lãi suất thị trường tăng | Có lợi vị mức lãi suất vẫn được giữ nguyên như ban đầu | Thiệt hại vì phải đóng mức lãi suất cao hơn so với ban đầu |
Công thức tính lãi suất thả nổi tại ngân hàng
Lãi suất thả nổi là lãi suất có sự thay đổi theo thời gian, tuy nhiên, mức điều chỉnh thay đổi sẽ được thực hiện trên nguyên tắc đã thỏa thuận giữa người vay và ngân hàng, đồng thời phải đảm bảo theo quy định pháp luật.
Lãi suất thả nổi = Lãi suất cơ bản (tham chiếu) + biên độ lãi suất
Trong đó:
- Lãi suất cơ bản: Do ngân hàng quy định theo từng thời điểm và thường lấy lãi gửi tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng hay 24 tháng.
- Biên độ lãi suất: Mức cố định mà ngân hàng áp dụng, tuy nhiên sẽ không quá 4,5%/năm. Thông thường biên độ được tính là phần chênh lệch giữa lãi suất đầu ra và đầu vào.
Ví dụ: Anh Tiến vay ngân hàng 30.000.00 đồng với kỳ hạn là 1 năm, lãi suất thả nổi kỳ hạn điều chỉnh 3 tháng 1 lần và biên độ lãi suất 0,4%/tháng.
Từ tháng 1 – tháng 3, lãi suất là 0,8%/tháng. Số tiền lãi cần thanh toán là: 30.000.000 x 0.8%= 240.000 đồng.
Từ tháng 4 – tháng 6, lãi suất cơ bản là 0.7%/tháng. Lãi suất thả nổi là 0.7% + 0.4% = 1.1%. Vậy số tiền phải trả lãi mỗi tháng là 30.000.000 x 1.1% = 333.000 đồng.
Từ tháng 7 – tháng 9, lãi suất cơ bản là 0.5%/tháng. Lãi suất thả nổi là 0.5% + 0.4% = 0.9%. Số tiền trả lãi tại thời điểm đó là: 30.000.000 x 0.9% = 270.000 đồng.
Từ tháng 10 – tháng 12, lãi suất tham chiếu là 1%/tháng. Lãi suất thả nổi là 1% + 0.4% = 1.4%. Số tiền lãi mỗi tháng phải thanh toán tại thời điểm đó là 30.000.000 x 1.4% = 420.000 đồng.
Có nên lựa chọn vay tiền theo lãi suất thả nổi không?
Nếu so với hình thức vay tiền trả góp theo mức lãi suất cố định thì lãi suất thả nổi mang đến nhiều lợi ích hơn so cho người vay tiêu dùng tín chấp. Đặc biệt trong tình hình dịch bệnh kéo dài, kinh tế thị trường đang có nhiều sự biến động lớn nhỏ mà không ai ngờ được.
Trong lúc vay gặp trường hợp thị trường biến động, tỷ lệ người vay tiêu dùng trả mức lãi suất thấp cho ngân hàng là rất cao.
Tuy nhiên, khi lựa chọn hình thức trả lãi suất này bạn cần phải hiểu rõ được xu thế lãi suất, nắm rõ được các kỳ điều chỉnh lãi suất để đáo hạn kịp thời trước khi lãi suất được điều chỉnh tăng.
Vậy nên, cần phải cân nhắc, tính toán thật kỹ trước khi lựa chọn hình thức trả nợ này. Đặc biệt là bạn cần phải trang bị cho mình khả năng quản lý tài chính cũng như những kiến thức về quy luật lên xuống của thị trường, tránh gặp những rủi ro không đáng có trong suốt quá trình vay.
Một số lưu ý quan trọng cần phải biết!
Thông thường mức lãi suất thả nổi sẽ thấp hơn so với mức lãi suất vay cố định. Nếu như bạn có thể dự đoán được xu hướng của thị trường về lãi suất thì việc lựa chọn hình thức thanh toán lãi suất này sẽ mang đến cho bạn nhiều lợi ích.
Tuy nhiên nếu mức lãi suất ngân hàng thay đổi tăng lên thì số tiền bạn phải thanh toán hàng tháng có thể là rất cao. Nó cũng đem lại rủi ro không hề nhỏ tới cho bạn, do đó cần phải lập kế hoạch thanh toán lãi suất khi mức lãi suất tăng lên.
Bên cạnh đó, cần phải đọc kỹ hợp đồng vay trước khi ký kết. Bởi vì có một số ngân hàng sẽ áp dụng lãi suất cho vay thả nổi ngay từ khi giải ngân, nhưng lại có một số ngân hàng áp dụng hình thức cho vay cố định từ 1 – 6 tháng đầu rồi sau đó mới áp dụng cho vay thả nổi.
Kết Luận
Với những thông tin trên đây, chúng tôi hy vọng bạn đã có những thông tin hữu ích về phương pháp tính lãi suất thả nổi. Hơn nữa đã lựa chọn được phương pháp tính lãi suất phù hợp với khả năng, tình hình và kế hoạch tài chính của bản thân.
Khi vay vốn với lãi suất thả nổi, bạn cần phải lưu ý đến những trường hợp lãi suất được điều chỉnh tăng để chuẩn bị cho mình phương pháp thanh toán đúng hạn, tránh bị phạt thanh toán trễ hạn.