Tìm hiểu về cách tính lãi suất trả góp sẽ là chủ đề chính của bài viết hôm nay. Nhiều trường hợp khách hàng bị tính sai lãi suất, dẫn đến bị mất tiền oan. Do đó, để tránh tình huống đáng tiếc này xảy ra, thì người vay cần phải tự chủ động kiểm tra để bảo vệ quyền lợi của mình và lên kế hoạch chi tiêu thích hợp khi trả góp. 

Đi sâu hơn về cách tính lãi suất vay tiêu dùng, mời bạn cùng chúng tôi theo dõi nội dung ngay bên dưới!

Tìm hiểu chung về lãi suất trả góp

Lãi suất trả góp chính là khoản phần trăm quy định mà các đơn vị vay yêu cầu người vay trả góp hàng tháng cùng với số dư nợ gốc. Con số chính xác được quy đổi từ phần trăm sẽ phụ thuộc vào thời gian, số tiền, phương thức và ngân hàng gửi…Vì thế, không ai giống ai cả. 

Tuỳ vào mỗi đơn vị vay sẽ có chính sách áp dụng cách tính lãi suất trả góp khác nhau. Do đó, để dễ kiểm tra và đối soát sau này, người vay cần biết rõ cách thức tính của đơn vị đó là gì, từ đó, lên kế hoạch chi tiêu, quản lý tài chính thích hợp.

Có cần thiết biết cách tính lãi suất vay tiền không?

Như đã nói ở trên, lãi suất của mỗi khoản vay dù là vay tiền online hay vay tiền mặt trả góp ngân hàng đều rất quan trọng vì nó liên quan trực tiếp đến quyền lợi và nghĩa vụ trả nợ của người vay. Vậy nên khách hàng cần phải biết cách tính lãi suất trả góp vay tiền để có thể có kế hoạch chi trả hợp lý và lên tiếng đòi quyền lợi khi cần thiết.

Các loại lãi suất vay ngân hàng thường gặp

Mức lãi suất cho khoản vay thế chấp và tín chấp sẽ có khung quy định khác nhau. Sau đây là 3 dạng lãi phổ biến thường thấy áp dụng tại ngân hàng. 

Lãi suất cố định

Lãi suất cố định là loại lãi suất mà số tiền lãi cần trả hàng tháng là như nhau, có nghĩa là nó sẽ không thay đổi trong suốt thời gian vay. Điều này sẽ giảm áp lực cho người vay rất nhiều cũng như giúp khách hàng tránh được những rủi ro sẽ xảy ra trong sự biến động lãi suất.

Ví dụ: Chị Hoàng vay số tiền 50 triệu đồng trong vòng 2 năm (24 tháng) với mức lãi suất cố định là 12%/năm. Như vậy số tiền lãi mà chị Hoàng phải trả hàng tháng cho ngân hàng là: 50 triệu đồng x (12%/12)= 500 nghìn đồng

Lãi suất thả nổi

Lãi suất thả nổi là loại lãi suất có sự thay đổi, biến động tùy theo quy định và chính sách tại các ngân hàng theo từng thời kỳ và thường sẽ được tính theo công thức:

Lãi suất thả nổi = Chi phí vốn + Biên độ lãi suất cố định 

hoặc 

Lãi suất thả nổi = Chi phí vốn cố định + Biên độ lãi suất thay đổi

Ví dụ: Chị Tâm Liên vay mua nhà trả góp số tiền 50 triệu đồng trong 5 năm (12* 5 = 60 tháng). Với mức lãi suất 1%/tháng trong vòng 2 năm đầu (12*2 = 24 tháng) và sau 3 năm (12*3 = 36 tháng) lãi suất sẽ thả nổi.

Theo như cách tính lãi suất trả góp thì số lãi suất và lãi suất thả nổi mà chị Tâm Liên phải đóng mỗi tháng trong 2 năm đầu hay 24 tháng đầu sẽ là: 50 triệu đồng x 1% = 500 nghìn đồng trong vòng 24 tháng đầu tiên.

Tiếp theo đó cách tính lãi suất trả góp thả nổi Sang tháng thứ 25 sẽ dựa vào lãi suất hiện tại của thị trường. (Lãi suất này có thể cao hoặc thấp hơn lãi suất ban đầu được ghi trong hợp đồng vì nó phụ thuộc vào sự biến động của thị trường tài chính)

Lãi suất hỗn hợp

Cũng như tên gọi, lãi suất hỗn hợp sẽ là sự kết hợp của lãi suất cố định và lãi suất thả nổi. Cách tính lãi suất trả góp hỗn hợp là trong thời gian đầu, nó sẽ áp dụng lãi suất cố định và sau đó nó sẽ áp dụng các tính lãi suất thả nổi. Còn mốc thời gian sẽ được tính dựa trên thỏa thuận trong hợp đồng vay giữa hai bên.

Ví dụ: Giả sử khách hàng A vay 50 triệu đồng, và lãi suất hỗn hợp là 12%/ năm. 

• Sau một năm người vay có 50 triệu đồng nợ gốc và 6 triệu đồng lãi suất, với tổng số tiền phải trả là 56 triệu đồng.
• Trong năm thứ hai, lãi suất (12%/năm) được áp dụng cho 50 triệu đồng, dẫn đến 6 triệu đồng lãi). Và lãi tích lũy (6 triệu đồng, dẫn đến 720 ngàn đồng tiền lãi). Với tổng cộng 6 triệu 720 nghìn đồng tiền lãi suất trong năm đó, và 12 triệu 720 nghìn đồng cho cả hai năm.

Công thức tính lãi suất chính xác nhất

Nhiều trường hợp khách hàng cảm thấy bối rối và băn khoăn về số tiền mà họ phải trả thêm cho ngân hàng. Tùy thuộc vào mỗi ngân hàng mà sẽ có những cách tính lãi suất trả góp khác nhau khi đăng ký vay tín tiêu dùng, vay tiền mặt trả góp, lãi suất trả góp xe máy, vay tiền mua nhà,….

Công thức chung dùng để tính tiền lãi vay vốn sẽ có dạng như sau:

Lãi suất = [(Số tiền vay gốc * Lãi suất vay)/ 365 ngày]*số ngày vay thực tế.

Sau đây là 2 cơ chế của cách tính lãi vay trả góp tại các ngân hàng trên thị trường Việt Nam.

Lãi suất tính theo dư nợ gốc ban đầu

Công thức tính lãi suất theo dư nợ gốc ban đầu như sau:

Số tiền trả góp hàng tháng = Số dư nợ gốc * lãi suất năm/ thời gian vay.

Đây là cách tính lãi suất cố định của người vay, lãi suất này sẽ kéo dài mãi cho đến khi trả hết khoản vay cho dù dự nợ gốc có giảm mỗi tháng.

Ví dụ: Anh TK vay 50 triệu đồng trả trong 24 tháng (2 năm) với mức lãi suất là 12%/ năm.

• Số tiền anh TK phải trả ngân hàng hàng tháng là: 50 triệu đồng/ 24 tháng ~ 2.083.333 đồng/tháng ~ 2.084 nghìn đồng/ tháng (2 triệu 84 nghìn đồng).
• Số lãi mà anh TK phải trả ngân hàng hàng tháng theo lãi suất cố định là: (50 triệu đồng * 12%) / 12 tháng = 500 nghìn đồng/ tháng.
• Số tiền anh TK phải trả hàng tháng là: 2.084 nghìn + 500 nghìn = 2.584 nghìn (2 triệu 584 nghìn đồng/ tháng).

Lãi suất tính theo dư nợ giảm dần

Cách tính lãi suất trả góp theo dư nợ giảm dần theo 3 bước như sau:

Tiền gốc hàng tháng = Số tiền vay gốc / Số tháng vay.

Tiền lãi tháng đầu  = Số tiền vay gốc ban đầu * Lãi suất vay theo tháng.

Tiền lãi các tháng tiếp theo = Số tiền gốc còn lại * Lãi suất vay

Ví dụ:

Tương tự như ví dụ trên, anh Tuấn Minh vay tiền tại ngân hàng với số tiền là 50 triệu đồng trong 24 tháng (2 năm) với mức lãi suất là 12%/ năm và tính theo lãi suất dư nợ giảm dần. Áp dụng cách tính lãi suất trả góp tương ứng, ta có:

• Số tiền anh TK phải trả ngân hàng hàng tháng là: 50 triệu đồng/ 24 tháng ~ 2.083.333 đồng/tháng ~ 2.084 nghìn đồng/ tháng.
• Tháng thứ nhất, số dư nợ là 50 triệu đồng, số tiền lãi người vay phải trả cho ngân hàng là: 50 triệu đồng x 12%/12 = 500.000 hay 500 nghìn đồng.
• Tháng tiếp theo, số tiền lãi người vay cần phải trả cho ngân hàng theo dư nợ giảm dần là: ( 50 triệu đồng – 2.084 nghìn đồng) x 12% / 12 ~ 479.166 ~ 479 nghìn đồng.
• Tháng thứ 3 trả nợ gốc thêm 834 nghìn đồng, tiền lãi tính theo dư nợ giảm dần là: (47.916 – 2.084) nghìn x 12% / 12 = 458.320 đồng ~ 458 nghìn đồng.

Cứ tiếp tục cách tính như vậy ở các tháng thứ ba, thứ tư cho đến tháng thứ 24 cuối cùng và cho đến khi nào khách hàng trả xong khoản nợ này.

Nên chọn cách tính lãi nào có lợi hơn?

Phụ thuộc vào hình thức vay mà mỗi ngân hàng sẽ có cách tính lãi suất trả góp riêng. 

Đối với cách tính dư nợ gốc giảm dần sẽ được đánh giá cao hơn vì người vay được hưởng nhiều quyền lợi hơn, do số tiền lời sẽ được giảm dần theo thời gian. Trong khi đó, cách tính lãi suất vay tiền dựa trên dư nợ ban đầu thường không được khuyến khích vì lãi suất của nó không đổi và cao hơn so với phương thức kia. 

Vậy nên khách hàng hãy cân nhắc và lựa chọn ngân hàng có phương thức tính lãi sao cho phù hợp với nhu cầu của mình.

Những lưu ý quan trọng khi vay tiền trả góp

Dù khách hàng đã hiểu rõ về cách tính lãi suất trả góp theo dư nợ giảm dần cũng như là cách tính lãi suất khác cho mỗi trường hợp. Tuy nhiên, lãi suất vẫn là một bài toán phức tạp, người vay cần phải lưu ý và tính toán cẩn thận để có kế hoạch vay trả hợp lý.

• Chú ý tìm hiểu và lắng nghe sự tư vấn của nhân viên ngân hàng: Điều này giúp khách hàng nắm cụ thể hơn các thông tin về hình thức tính lãi suất. 
• Tính toán cụ thể số tiền mà khách hàng phải trả qua mỗi tháng: Người vay cần đảm bảo khả năng trả nợ hàng tháng của mình để bản thân không rơi vào tình trạng nợ xấu, mất uy tín.
• Chú ý các khoản phí phạt khi vi phạm điều khoản trong hợp đồng: Liên hệ ngay nhân viên ngân hàng/tổ chức tài chính nếu không có phương án trả nợ kịp thời để được tư vấn hướng giải quyết. Tuyệt đối không tự ý bỏ khoản nợ đang trả. Vì như thế sẽ bị liệt kê vào nhóm nợ xấu, ảnh hưởng đến vay vốn sau này. 

Thực hư về trả góp 0% lãi suất lừa đảo

Tin đồn về việc trả góp 0% lãi suất là lừa đảo thường lan truyền trên mạng và hay được bắt gặp ở dạng vay tiền online là hoàn toàn không có căn cứ. Đây không phải là dạng lừa đảo, mà nó đơn giản là chính sách hỗ trợ cho khách hàng tại tổ chức tín dụng đó. 

Dù thế, khách hàng vẫn nên hiểu rằng, hình thức này chỉ áp dụng trong khoản thời gian vay ngắn, thường sẽ kéo dài trong 7 ngày đến 14 ngày, có nơi sẽ là 30 ngày cho khách hàng đăng ký vay lần đầu. Một số tổ chức tín dụng cho vay trả góp 0% lãi suất uy tín mà bạn có thể tham khảo thêm như:

• Tamo.
• Doctor Đồng.
• Vamo.
• Findo.
• Senmo.
• Money Cat.

Đối tác	Lãi suất	Hạn mức	Thời hạn	Z Rating
ATM Online	12%	3 triệu - 15 triệu	3 – 6 tháng	3.8 / 5.0
Jeff	12 – 18%	500đ - 30 triệu	3 – 12 tháng	4.2 / 5.0
Findo	12 – 20%	250 ngàn - 15 triệu	3 – 6 tháng	3.8 / 5.0
Tamo	12 – 20%	250 ngàn - 20 triệu	3 – 6 tháng	3.8 / 5.0
RoboCash	18.3%	1 triệu - 10 triệu	3 – 6 tháng	3.4 / 5.0

Kết luận

Trên đây là các thông tin về cách tính lãi suất trả góp khi đi vay ngân hàng và những điểm quan trọng mà người vay cần lưu ý. Hy vọng bài viết này sẽ giúp khách hàng hiểu được rõ hơn về phương pháp tính và lựa chọn được khoản vay phù hợp cho mình. Nếu như bạn vẫn còn thắc mắc và cách tính lãi suất, hãy bình luận cho chúng tôi biết nhé!